燃油车置换成了“新能源”、老式装修改成了智能家居、家电变得“高大上”了……如今，“以旧换新”正逐步走进人们的日常生活，成为消费升级和经济发展的重要推动力。今年以来，在“以旧换新”政策的引导下，金融机构顺势推出了更多针对“换新”的场景化、个性化产品和服务，“以旧换新”个人消费贷款成了多家银行发力的重点。
方案出炉
顶层政策助力“以旧换新”
今年3月国家印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》明确表明，将有序推动新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新，有序推进重点行业设备、建筑和市政基础设施领域设备、交通运输设备和老旧农业机械、教育文旅医疗设备等更新改造，积极开展汽车、家电等消费品以旧换新，形成更新换代的规模效应。
顶层政策出台后，各省份陆续出台地方版的“以旧换新”相关政策，重点聚焦汽车、家装、家电三大领域。其中，5月9日，青岛发布推动大规模设备更新和消费品以旧换新实施方案，提出要深化金融服务支撑。据了解，到2025年，青岛新能源汽车保有量达到45万辆左右，国三及以下非营运柴油货车基本淘汰；报废机动车规范回收拆解量达到4.5万辆，废旧家电回收量较2023年增长15%。到2027年，青岛报废机动车回收量年平均增长10%，废旧家电回收量年平均增长8%，二手车交易量较2023年增长45%。
于此，青岛版“以旧换新”实施方案提出，将推进金融服务实体经济“春雨行动”，依托金融辅导、金融伙伴机制开展金企对接。用好再贷款政策工具，引导金融机构加强对设备更新和技术改造的支持。推动金融机构有效对接制造业企业，加大制造业中长期贷款投放力度。引导金融机构持续对接碳金融等项目库，加强对绿色智能家电生产、服务和消费的金融支持。鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。
银行发力
最高100万元的消费贷来了
随着新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新持续推进，中国银行、农业银行、工商银行、邮储银行等多家银行聚焦汽车、家装、家电等大额消费场景，不断优化金融产品供给和服务支持，激发“以旧换新”新活力。其中，青岛农商银行近期推出的最高额度100万元的“以旧换新消费贷”受到业界和消费者关注。
吕阿姨的家已有将近30年装修史，厨房和卫生间的水电路已经出现老化，客厅吊顶还是早些年的风格，显得“老态龙钟”。“早就打算把房子重新装修一下，但算算要花不少钱，老伴也觉得凑合凑合还能用，就一直拖着没动。”吕阿姨告诉记者，国家出台“以旧换新”政策后，她特别留意到，政策里有支持家装改造，所以就格外关注对应的优惠政策，尤其是金融服务上的支持。
“了解到青岛农商银行装修分期产品，贷款额度高，贷款利率还有优惠，我就马上申请了。”吕阿姨说，“后来青岛农商银行的工作人员告诉我，这次‘以旧换新消费贷’还支持家电产品换新，我索性把洗碗机、多功能烤箱、烘干式洗衣机都买了，以旧换新一步到位，我们老两口也可以享受智能家居生活了。”吕阿姨高兴地说。
额度向上，利率向下。记者了解到，此番青岛农商银行推出的“以旧换新消费贷”在同行业消费贷中可以算得上额度的“天花板”级别，产品一经推出立马引起业界关注。据了解，青岛农商银行“以旧换新消费贷”贷款额度最高可达100万元，贷款期限最长可达5年，可采用信用、保证及抵质押方式办理，有等额本息、等额本金、定期结息到期还本、定期结息分期还本等还款方式，贷款利率执行优惠利率。
“由于‘以旧换新消费贷’贷款额度高、手续简便快捷，还款方式灵活多样，因此受到了很多消费者的青睐。”青岛农商银行个人信贷部负责人表示，“不到两个月的时间，我行已经发放50多笔‘以旧换新消费贷’，贷款额度超过1000万元。” 据该负责人介绍，“以旧换新消费贷”是青岛农商银行向服务辖区内符合条件的自然人发放的用于汽车以旧换新、家电产品以旧换新及家装消费品换新等个人消费贷款，是一款以旧换新的专属产品。其中，汽车以旧换新是指将借款人及配偶名下老旧自用车报废或转出，并购买新自用车且完成机动车登记；家电产品以旧换新是指新购买的电视机、洗衣机、冰箱等家电产品；家装消费品换新包含居民开展旧房装修、厨卫等局部改造，居家适老化改造及智能家居等新型消费。
值得注意的是，“以旧换新消费贷”须有明确的消费品以旧换新用途，包括汽车、家电产品以旧换新及家装消费品换新。严禁消费贷款资金流入房市、股市等禁止性或限制性领域。
业内观点
零售金融有了“新”蓝海
国家统计局数据显示，2023年我国社会消费品零售总额增长7.2%，最终消费支出对经济增长的贡献率达到82.5%。我国汽车、家电、家装市场综合体量大，潜在更新需求进入集中释放期。相关研报显示，汽车、家电更新换代有万亿元规模的市场空间。
在业内人士看来，鼓励消费品“以旧换新”政策能够进一步促进消费转型升级和产业结构优化升级，银行推出以旧换新相关信贷产品以及利率优惠等，将有助于激发消费需求，推动消费升级。另外，在以旧换新消费机遇下，银行可进一步探索更加多元化的金融产品，丰富消费信贷产品体系，以满足消费者多样化的需求，这也为银行的零售金融业务开辟了“新”蓝海。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，银行积极推出“以旧换新”产品，主要是为了配合《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》行动，发挥金融促进实体经济发展的作用，激发消费需求，推动消费升级的同时带动相关实体产业。“‘以旧换新’市场潜力很大，这是一个扩大自身信贷规模和提升零售端竞争力的机会，银行要同步推出更多元化的让利产品来参与竞争。”王蓬博如是说。
“从短期来看，新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新能够刺激消费需求和带动相关投资，有效拉动和扩大内需。”中国首席经济学家论坛理事长连平表示，通过以旧换新，更多高品质的消费新产品进入市场，可以促进居民更换和升级一批新产品，提高居民消费的满意度和体验感；通过降低更换新品的成本门槛，提振居民的购买意愿，从而挖掘和激活消费市场的深度与广度。连平分析称，“从长期来看，新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新，能够进一步促进消费转型升级和产业结构优化升级，赋予经济发展新动能。”
青岛财经日报/首页新闻记者 李雯
责任编辑：李颉
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