时隔26年，中国存贷款利率基础制度迎来重新修订。央行日前发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，这份新规定将取代1999年实施的利率管理相关规定，对计息基准、违约处置、高息揽储三个问题做出全新规定，事关老百姓切身利益和银行业健康发展。
计息基准方面，老规定下，商业银行存贷款业务统一按照全年360天折算日利率，但国债、金融债、同业存单等利率产品按照自然年实际天数计息，两者之间存在微小差异，一般个人感觉不出这种细微差异，但对于大额对公存贷款等大体量资金来说，日积月累的小差异，最终却暴露出金融资产定价公允性的大问题。
新规定下，所有存贷款业务统一计息规则，均采用自然实际天数计息，单利年化表示下，年利率＝日利率×365（闰年为366），年利率＝月利率×12。计息原则统一，堵住了部分金融机构隐形收费的漏洞，从根本上保护借款人利益。
违约处置新规定，普通人的感受更直接。老规定对逾期贷款、挪用贷款设置固定的罚息上浮区间，逾期贷款行为罚息利率上浮30%至50%，挪用贷款行为罚息利率上浮50%至100%。处罚标准刚性统一，维护了金融安全稳定，却不免会产生误伤，比如信用一向良好的个人或小微企业，因为短暂周转不灵产生违约，并非主观有意为之。
新规定充分考虑到这种非主观有意违约的特殊性，修订为罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定，大幅提升银行自主定价灵活性，为贷款违约更人性化处置留下弹性空间，有利于引导居民消费和企业经营信心回温，进而推动经济复苏。
存款竞争方面，新规明确不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序。过去一段时间，部分银行通过手工补息等方式变相进行高息揽储，虽然完成了一时的PKI，却增加了自身长期经营风险，储户虽然捡了利息的芝麻，却被弄丢了本金安全的西瓜。
Wind数据显示，上市银行在2025年一季度和2026年一季度，经历了高息存款集中到期的两轮考验，负债端成本已经有较大幅度下降，随着此次新规实施，高息揽储彻底退出市场，银行息差将进一步筑底企稳，资产质量有望进一步回升。
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青岛财经日报/首页新闻记者 李冬明
责任编辑：李赛男
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