“建行惠懂你”： 普惠小微贷款的建行路径

近日，中国银保监会主席郭树清在接受媒体采访时提到了建设银行的“惠懂你”APP。他说：“大型银行充分运用互联网大数据、云计算这些高科技的手段，精准地收集到了小微企业的信息。以建设银行为例，一个针对小微企业的‘惠懂你’产品，3分钟的时间基本可以决定是否放贷，不良率控制在1%以下。”

中国银保监会主席郭树清点名表扬后，“建行惠懂你”APP一跃成为小微企业主眼中的网红贷款产品。就像客户茹总说的，“惠懂你”是真的懂我们小微企业主，无需抵押，全线上办理，秒申秒批秒贷……有效破解小微企业融资短小频急、缺乏抵押物的难点和痛点，她犹如一道微光、一泉活水，给小微企业带来希望和源泉。

一点触达的贷款终端

2016年，为解决小微企业融资这一社会难题，建行在普惠金融战略下，推出了符合小微企业经营特点的线上融资服务——“小微快贷”，主动、批量、高效地服务小微企业。基于“小微快贷”，建行创新构建了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷模式，实现了自动化审批，大幅提高了服务效率，降低了综合成本。随后又经过不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，推出“信用贷”“云税贷”“抵押快贷”等系列产品，全面契合小微企业的经营特点。

建行相关业务负责人表示，虽然融资产品很齐全，但小微金融服务中，还缺少承载系列产品和服务的大平台。在此背景下，2018年“建行惠懂你”APP应运而生，实现了建行“小微快贷”线上一站式办理。

“惠懂你”通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础，以智能化科技为支撑，以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，集在线测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多项功能于一体，由单一提供金融产品到搭建内部充分整合、外部开放共享的平台，与市场和客户深入连接，建立全方位支持、功能一点触达的金融服务平台。

“一站式”贷款服务

“我从外地过来给海信干配套，厂房是租的没有抵押，贷不出款来，真是急死人！”茹总是浙江人，因看好海信在青岛平度的发展前景，多年前举家来到了南村，成立了一家胶粘制品公司，专门为海信做配套，最近接到一笔大单，却因为资金链紧张无法顺利生产。

疫情刚结束，回老家贷款不方便，而且时间也来不及，经当地朋友介绍，得知建行有几种贷款产品不需要抵押就可以贷款，茹总抱着试一试的心态，找到了青岛市平度支行。“我们建行有很多的信用贷款产品，只需下载一个‘惠懂你’APP进行精准测额就行了，不在建行开户也没关系。我马上把二维码发给您。”支行当场给予答复。

“我一查发现真的有额度，竟然可以贷100万元！”茹总用支行发过来的二维码下载、注册，几步简单的操作下来，预授信额度就出来了。第二天，茹总迫不及待地来到支行开立了对公账户，在手机上进行了贷款支用的操作。5秒钟，100万元贷款到账了！

“‘建行惠懂你’太及时了！没抵押、没担保，居然能贷出100万元来，年利率仅为4.2%，而且全流程在线上办理，省时省力。”解了燃眉之急的茹总，现在说起来依然非常感谢建行这笔“及时雨”。

一笔笔“暖心”贷款

疫情发生以来，为进一步加大对小微企业、个体工商户等普惠客群的支持力度，助力企业复工复产，青岛建行陆续推出多项特色创新产品，包括支持疫情防控全产业链及受疫情影响小微企业的“云义贷”；服务个体工商户群体的个体工商户抵押快贷，服务于商户群体的收单云贷、商户云贷，服务于核心企业配套小微企业的电子银行承兑汇票质押贷款业务，不断拓展对小微企业金融服务支持的覆盖范围，提高小微企业贷款产品的市场适应性及贷款可获得性。

青岛建行以平台化、数字化经营为落脚点，凭借全新的普惠金融线上服务模式、全流程线上融资产品、一站式智能贷款平台，以前所未有的力度和速度，将普惠金融的“源头活水”精准滴灌至小微企业。

今年以来，该行已为6000余户小微企业发放优惠利率贷款110亿余元，为1500余户小微企业办理延长还款期限或续贷，涉及金额10亿余元。目前，青岛市已有16000家企业注册“建行惠懂你”APP，3000余家企业已通过“惠懂你”APP办理了信用快贷、云税贷、云义贷、个体工商户经营快贷等产品，及时享受贷款延期、续贷等政策红利，打造普惠金融服务新生态。一笔笔“暖心”贷款成了这些小微企业重振信心的新希望。

“建行惠懂你”APP利用金融科技赋能，打通了小微企业融资最后一公里，成功探索出普惠小微贷款的建行路径。

青岛财经日报/青岛财经网记者 姜亚玲