“无需抵押，包批包过”“全额退保，专业维权”“债务清零，永不催收”——这些在网上随处可见的“贴心”广告，背后藏着的却是一个个精心设计的陷阱。
近年来，随着金融数字化加速，一批不法分子盯上了普通消费者的钱袋子。他们打着“低息贷款”“代理维权”的幌子，干着诈骗、套利、洗钱的勾当，形成了分工明确、隐蔽性强的金融“黑灰产”链条。
2025年6月至11月，公安部会同国家金融监督管理总局，在全国17个重点省市开展了一场为期6个月的“清剿”行动，撕开了这些“黑灰产”的面具。
一场全国“清剿”：
近300亿元的“黑灰产”浮出水面
“您好，这里是某某法务咨询中心，我们可以帮您办理‘债务优化’……”过去几年，无数人接到过这样的电话。电话那头自称“律师”或“法务顾问”的人，往往用极具诱惑力的承诺，引诱消费者步入圈套。
但这些所谓的“法务咨询公司”，多数是“黑灰产”团伙的伪装。
2025年，公安部与金融监管总局联手，发起了近60次集群打击行动，立案查处犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。
数字是冰冷的，但背后是一个个消费者的真实遭遇——有人轻信“低息贷款”，背上了更沉重的债务；有人被“全额退保”蛊惑，不仅没退成钱，还泄露了全部个人信息；有人本想“债务优化”，结果成了“职业背债人”，被银行拉入黑名单。
这场行动，就是要斩断这些伸向老百姓钱袋子的黑手。
起底三大乱象：
贷款、保险、催收，哪里都有“坑”
2023年，宫某林在各地物色了一批“特殊人才”——他们没有信用卡，没贷过款，征信记录一片空白，圈内人称“白户”。谁在制造这些“职业背债人”？正是宫某林这样的幕后操盘手。他给这些“白户”包装身份，伪造工作证明，编造住址，培训话术，然后带着他们去银行办理无抵押汽车消费贷款。贷款一到账，立刻提车、上牌、转手卖掉，套现走人。短短几个月，38名“白户”从银行骗贷734.4万元，最终造成银行损失676.5万元。2025年2月，宫某林因贷款诈骗罪被判处有期徒刑十二年六个月。那些被他拉下水的“白户”，也从此背上了失信记录，人生轨迹被彻底改变。
“您在某某保险公司买的保险可以全额退保，我们有专业律师帮您操作……”接到这样的电话，你会心动吗？正是这种话术，让无数投保人落入了“全额退保”的温柔陷阱。
王某就靠这个“生意”做起了文章。2024年，他与合伙人成立了一家法律信息咨询公司，专门从事保险退保业务。为了找到目标客户，他们非法购买了67207条保险公司投保人的个人信息——姓名、电话、买了什么保险、什么时候到期，一应俱全。业务员拿着这些信息逐个打电话，游说客户“代理退保”。2025年9月，王某因侵犯公民个人信息罪被判刑，违法所得被没收。而那些听信他“专业维权”的客户，不仅没退成保费，还把自己的个人信息亲手送给了骗子。
欠债还钱，天经地义。但在“反催收联盟”的操盘下，欠钱反而成了一些人“生财”的工具。这些团伙专门教唆债务人伪造困难证明、失业证明、疾病证明，批量制造恶意投诉，以“维权”之名行“逃债”之实。他们从债务人手中收取高额服务费，却让银行和催收机构陷入无休止的纠纷。更可怕的是，一些原本守法的债务人在他们的“指导”下，从欠债者变成了违法者。
黑灰产“进化论”：
更隐蔽、更专业、更难抓
随着打击力度加大，金融“黑灰产”也在不断“进化”。
从前可能只是几个人小打小闹，现在已形成包含虚假广告、话术教程、材料伪造、谈判代理的完整产业链。每个环节都有专人负责，流水线作业，像一家家见不得光的“公司”在暗处运转。
更令人警惕的是“职业化”。一些熟悉法律法规的律师、前金融机构人员被高额利益吸引，加入“反催收”团队。他们的专业知识让犯罪手法更具欺骗性——知道监管的底线在哪里，知道投诉的“命门”在何处，也让执法难度大增。
而“隐蔽化”则是它们的护身符。利用互联网新技术、智能生成工具、点对点社交平台，不法分子可以精准引流、快速变现，同时把痕迹抹得一干二净。那些藏在屏幕背后的操盘手，往往比暴露在前的“工具人”更难追踪。
打击只是手段，治理才是目的。专项行动期间，公安机关向金融机构和相关主管部门发送了39份《公安经侦建议函》。每一份建议函背后，都是一个案件的深刻教训——有的指向信贷审批环节的风控盲区，有的直指客户信息保护的制度漏洞。堵住这些漏洞，比抓几个犯罪分子更重要。
在宣教引导方面，金融监管总局系统累计发布各类风险提示、公开声明超1100份，联合发布的典型案例，浏览量突破10万+。这些数字背后，是无数消费者从“差点上当”到“一眼识破”的转变。
2026年2月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会等五部门联合发布风险提示，揭露近期不法“代理维权”短视频、直播乱象的主要特征：谎称“监管部门出新政”、谎称“金融机构有活动”、宣称“专业律师专业维权”。提醒广大群众，勿听信谣言，警惕“代理维权”侵害，依法理性维权。
记者观察：守住“钱袋子” 记住三句话
打击是把刀，治理是把锁。刀斩得断“黑灰产”的链条，锁才能守住消费者的钱袋子。
对普通消费者而言，守住钱袋子，其实只需要记住三句话：
“凡是承诺‘包过’的，基本都是坑。”贷款有审核标准，退保有正规渠道，哪有“包过”的好事？
“凡是让你先交钱的，基本是骗局。”真正的服务，是办成后再收费。先交钱的，十有八九是骗子。
“凡是让你伪造材料的，基本是共犯。”假证明、假流水、假病历……一旦参与，你就不再是受害者，而是违法者。
金融“黑灰产”的清剿，不是一场“一阵风”的行动。随着“强监管、严监管”的持续推进，一个更清朗、更安全的金融市场正在加速形成。
青岛财经日报/首页新闻记者 刘栩
责任编辑：李颉
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