在金融市场日益繁荣的当下，各类金融产品为我们的生活带来便利与收益的同时，也滋生了一些不法现象。其中，“代理退保”“代理维权”“减免债务”等不法中介乱象，正悄然威胁着消费者的合法权益和金融市场的稳定秩序。今天，我们通过案例，一同看清这些骗局的真面目。
典型案例一
市民张先生于2015年1月通过电话销售方式投保了一份20万元保额重疾险保单。2023年6月，一位“专业理财人员”向小区邻居提供免费保单讲解，表示张先生的保单保费高、保额低，且正常退保金额也非常低，很多投保过该险种的客户都通过其代办了退保，可以比自行退保多退很多钱，而自己只收取500元—1000元“辛苦费”，并向张先生出示了一份年收益率高达10％的理财方案，建议张先生也跟其他邻居一样，退掉手里的保单来投资所谓的高收益理财产品。张先生听了很心动，但还是不放心，专程到保险公司确认保单情况。
经保险公司调查，张先生投保的是交10年保障至80周岁的重疾险种，还有1年多就缴完保费，现在退保非常可惜，退保有一定损失，但比“专业理财人员”告知的退保金额要高很多，经保险公司工作人员讲解后，张先生恍然大悟，意识到差点落入“代理退保”的陷阱。
案例分析：经调查，上述案例中的“专业理财人员”其实是“代理退保”黑色产业利益链上的人员，利用客户对保险合同的不了解及逐利心理，诱导客户委托其代理退保，并将退保金额购买其推荐的所谓高收益理财产品，以达到收取高额代理费用、新产品佣金等目的。代理退保黑色产业链通过诱导消费者非理性退保，致使其面临高额代理费、保障中断、再投保成本激增及个人信息泄露等风险。经过客服人员的耐心说明，客户系统了解了保险合同的内容，意识到“代理退保”人员的险恶用心，庆幸自己没有上当，否则将财保两失。最终，客户选择继续持有保单，并向当地公安机关报案。
防范提醒：退保会给客户带来三重损失。保单生效后，犹豫期外申请退保，只能退还保单的现金价值，而不是已交保费，通常是有损失的。建议在申请退保前，先查看一下保险合同现金价值表中的退保金额。同时，保单退保即保险合同终止，原来由保险公司承担的高额医疗费用风险、意外风险、身故风险等，均由客户及其家庭自行承担。另外需要注意的是，随着年龄增长、身体健康问题增加等，重新投保会出现保费增加、附条件承保，甚至拒保等情况。且新投保保单有等待期，等待期内出险，保险公司是不承担保险责任的。客户在保单持有过程中，如有任何疑问，可通过保单销售人员、官方客服、官微等官方渠道了解，或通过监管机构等正规途径咨询或维权。切勿相信网络广告，以免落入不法分子陷阱，损害个人的财产及个人信息安全。
典型案例二
日前，市民张先生收到一条自称是“专业金融维权机构”发来的短信，声称可帮他办理高额保险退保，手续费低廉。王先生此前购买了一份长期保险，近期因资金周转问题，正犹豫是否要退保。看到短信后，他心动不已，随即联系了对方。对方声称他们有专业的团队和渠道，与保险公司内部人员熟悉，保证能帮王先生全额退保。在诱导下，王先生按照要求提供了身份证、保单、银行卡等个人重要信息，并签订了一份所谓的“代理退保协议”，还支付了一笔前期费用。
然而，后续事情的发展却出乎张先生的意料。在“代理退保”过程中，对方不断以各种理由要求张先生继续转账，说是用于打通关系、应对保险公司调查等。当张先生意识到可能被骗，想要停止委托时，却发现自己不仅损失了前期支付的费用，个人信息也被泄露。更糟糕的是，由于他中途配合“代理退保”中断与保险公司的正常沟通，其保单权益受到严重影响，甚至面临被保险公司认定为恶意退保、列入行业黑名单的风险。
案例分析：这一案例正是不法中介打着“代理退保”旗号实施诈骗的典型。不法中介往往通过电话、短信、网络等渠道广撒网，以“全额退保”“高息借款”“减免债务”等诱人说辞吸引消费者。他们利用消费者对金融知识的欠缺和一时的经济困境，编造虚假理由，骗取信任。而在办理所谓“代理业务”时，要求消费者提供大量个人敏感信息，这些信息一旦落入不法分子手中，可能被用于其他违法犯罪活动，如电信诈骗、盗刷银行卡等，给消费者带来更大的财产损失和安全隐患。
防范提醒：“代理退保”等行为严重干扰了正常的金融市场秩序，破坏了保险合同的稳定性和严肃性。大量不合理的退保行为，不仅影响保险公司的正常经营，也使得其他诚信投保人的权益间接受损，损害了整个金融行业的信誉。面对这些不法中介的骗局，消费者应主动学习保险、信贷等金融知识，了解各类金融产品的特点和权益，提高自身风险意识和辨别能力，不轻易相信“天上掉馅饼”的好事。如果对金融产品或服务有疑问、需要维权，应直接联系金融机构客服或通过正规的投诉渠道反映问题，切勿轻信不明来历的“代理维权”机构。同时，消费者还应时刻牢记个人信息的重要性，不随意向陌生机构或个人提供身份证、银行卡、保单等信息，避免因信息泄露带来不必要的麻烦。
青岛财经日报/首页新闻记者 张吉鹏
责任编辑：王海山
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