小微活，经济兴。
近年来，小微企业在经济发展中扮演着越来越重要的角色，它们是发展的生力军、就业的主渠道、创新的引领者。然而，小微企业的健康发展，金融“活水”的浇灌是不可缺少的重要力量。
记者了解到，自成立以来，中国邮政储蓄银行青岛分行（以下简称邮储银行青岛分行）充分发挥网点“点多面广”的渠道优势，不断优化完善金融服务中小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，在帮扶小微企业跑出“加速度”，精准发力确保金融服务“不断档”的路上，为小微企业提供全方位、无距离的金融服务，多措并举“护航”中小微企业健康成长。
近日，《青岛财经日报》记者专访邮储银行青岛分行党委委员、副行长聂清礼，解密邮储银行青岛分行如何金融助力，让中小微企业摆脱“成长的烦恼”。
图为11月10日，中国邮政储蓄银行青岛分行在第十二届APEC中小企业技术交流暨展览会中小企业助力海洋经济发展论坛上，发布了以金融创新助力蓝色经济可持续发展为主题的海洋产业成果。
记者：聂行长您好，感谢您接受我们的采访，首先，请您谈谈邮储银行青岛分行在小微企业金融服务方面的重点工作和发展情况。
聂清礼：小微企业是我国经济的重要组成部分，邮储银行一直将为小微企业提供优质金融服务作为“三大战略”之一，持续深耕细作，走出了一条特色化服务小微企业之路。
据不完全统计，青岛市有65万家小微企业，分布在经济建设和社会服务的方方面面。邮储银行青岛分行自成立以来，认真落实总行发展战略，分支行联动，聚焦小微企业金融需求，从市场细分、产品研发、客群分级等多方入手，累计为3000多家小微企业提供信贷资金300余亿元，目前贷款结存65亿元。
近年来，根据青岛市经济发展重心调整，我们逐步将服务小微企业的重点转到市委、市政府提出的“24条产业链”方面，围绕“做透24条产业链、做优涉农贷款、做强制造业贷款、做精‘专精特新’”等四个方面进行市场细分、新产品研发。我们希望通过产业链开发，能为产业链上的不同层级客户提供全方位、多类别的金融产品，能够更好地满足小微企业的金融需求，促进实体经济发展。
作为青岛实体经济发展重要支柱的“24条产业链”，分行积极研究产业政策，通过对接链主企业、专业化园区，为产业链中小企业提供线上化、差异化服务，截至今年9月末， 24条产业链小企业法人贷款结余达到25.31亿元，本年净增6.07亿元。
在“做优涉农贷款”方面，我们围绕农业产业化龙头企业和涉粮企业做了充分的行业研究，针对“村、社、户、企、店”不同涉农企业，我们制订个性化金融服务方案，提供差异化金融服务，通过“批零联动”推动涉农贷款发展。截至今年9月末，我行涉农贷款余额176.48亿元，其中农业产业化龙头企业贷款结余41户、4.62亿元，服务率达到12.31%。我们围绕平度市做好粮食产业的深度开发，围绕粮食收储企业设计粮食产业链专属产品“粮农宝”，该产品一经投放便取得较好效果，累计向全市粮食收储企业提供贷款3.75亿元，在解决好粮食收储企业短期融资问题的同时，保障了粮食种植户（企业）的积极性。
“做强制造业贷款”是我们的另一个重点工作，我们深耕区域特色产业，开发上下游关联产业、配套企业，持续、有力、精准支持制造业高质量发展。目前我们的制造业贷款余额39.3亿元，占比持续提升，体现了我们在这一领域的努力和成果。
在“做精‘专精特新’”方面，我们聚焦“专精特新”及科创企业，贯彻落实总行“1521”发展目标，建立“2468”走访机制、分层分级营销机制、行业研究机制，向“专精特新”提供“靶向”精准服务。截至今年9月末，我行“专精特新”及科创企业贷款结余已达34.02亿元，本年净增9.26亿元，净增占比达58.34%。
记者：在持续增加小微企业信贷供给方面，邮储银行青岛分行做了哪些工作？
聂清礼：我们利用多种渠道和多种媒介，加大总行开发产品的宣传，利用商协会、产业园区召开专场产品推介会，努力扩大面向小微企业主的金融产品覆盖面。我们将信贷客户经理下沉到网点，以网格化方式开展市场研究、市场开发和客户维护工作；对于有融资需求的小微企业无贷户，我们提供”一企一策”的融资服务方案，做好企业生命周期全流程金融服务；对于暂无融资需求的小微企业无贷户，我们持续跟踪做好后续培植辅导。我们还延续针对新增小型微型企业首贷户的收入补贴政策，充分调动营销首贷户的积极性。此外，分行还通过小微易贷、快捷贷首贷场景等工具，充分满足首贷客户多元化金融需求，以较高质量持续推进小微金融发展。截至今年三季度末，我行支持小微企业首贷户100户、首次贷款发放金额达1.52亿元。
记者：邮储银行青岛分行在增强小微金融专业化服务能力方面有哪些举措？
聂清礼：在增强小微金融专业化服务能力方面，我们加强“看未来”理念的宣贯和培训。这包括引导业务部门和风险管理部、信用审批部加强“看未来”技术的运用，综合考虑企业经营、财务和综合收益等因素，根据评价结果采用差异化授信策略。我们还组织辖内一级支行相关人员开展“看未来”能力和申报质量双提升培训，进一步优化授信业务流程。为利用科技手段提高服务小微企业的效率，我们正在开发H5主动获客小程序和电子地图，让广大小微企业主足不出户就可以自己测算信贷额度，自己申报信贷需求。此外，我们还组织辖内条线人员参加总行举办的多项专业能力提升培训班，以加强小企业金融从业人员队伍建设，提升条线队伍的专业能力、业务合规能力、营销能力和综合服务能力。
记者：邮储银行青岛分行如何常态化开展多层次融资对接？
聂清礼：在常态化开展多层次融资对接方面，我们首先掌握各级各类创新型企业的名单，构建分层分类营销体系。以提供基础金融服务为切入点，全力拓展新增首贷客户。以综合授信为抓手，深度挖掘存量优质客户，打牢客户基础，打造客户从小微企业成长为大中型企业的全面、长期服务衔接机制，支持不同成长阶段企业金融需求，提供全生命周期金融服务。同时，我们也加强“看未来”理念的运用，通过更有竞争力的授信方案为支行营销提供助力。另外，我们还实现分行产品经理与辖内支行一体化使用，通过人员复用模式提高服务效率，分行产品经理参与贷前会商会议，进一步指导公司客户经理完善授信申报方案。持续加大小微企业金融支持力度，延伸普惠小微金融服务半径，多措并举满足小微企业综合金融服务需求。在拓展小企业条线整体客群的基础上，重点关注客户在我行的结算、代发等业务办理情况，提升活跃客户占比。围绕主办行客户、“首贷户”客户、我行贷款客户的上下游客户以及陪伴成长的个体工商户，开展综合金融服务，全面满足客户需求，提升客户合作黏性。这些举措都旨在加强风险管理的前瞻性和主动性，更好地满足小微企业的融资需求。
记者：在加强政策宣传解读方面，邮储银行青岛分行有哪些具体活动和举措？
聂清礼：在加强政策宣传解读方面，我们积极参与了多项活动。首先，我们参加了由青岛檬豆网络科技有限公司（柠檬豆）联合主办的世界工业互联网产业大会。在这个活动上，我们走访了青岛檬豆网络科技有限公司，宣传了我行的科创产品，与相关企业进行了深入交流和合作探讨。其次，我们还走访了中德生态园管委会，对接了才企集团，了解了山东自贸试验区青岛片区、中德生态园、集成电路产业园等相关情况，积极宣传了我行的重点工作及服务支撑措施。此外，我们还参加了“产业基金助力青岛分行发展座谈会”，与总行交流了投资产业基金情况，借助资源助力做好投贷联动工作。另外，我们还参加了市民营经济发展局主办的小微企业创新转型项目政策宣讲活动，积极宣传了我行的小微企业特色服务模式。通过这些活动和举措，我们加强了与政府、企业等各方的沟通和合作，进一步推动了我行小微金融业务的发展。
记者：请您分享一下邮储银行青岛分行在增强小微金融专业化服务能力方面的典型经验。
聂清礼：以青岛宇方机器人工业股份有限公司为例，这是一家研发、设计、生产、销售、维护工业机器人和工业机器人系统软件的企业。在企业成立初期，由于缺乏固定资产作为抵押，融资并不容易。然而，在我们的走访过程中，发现了这家企业的巨大成长空间和创新能力。因此，我们主动提供了信用贷款1000万元，帮助企业顺利进行了原材料采购和进一步的科研工作。这个案例典型地展示了我们如何针对科创企业的特点，提供专属信贷产品，并从多个维度评价科创企业的市场价值，提高其资金可得性。我们也积极制定并推出了“专精特新”中小企业专属服务方案，加强对企业的梯度培育，助力企业实现跨越式发展。
记者：请您介绍一下邮储银行青岛分行“走万企 提信心 优服务”活动的背景和主要目标。
聂清礼：邮储银行青岛分行“走万企 提信心 优服务”活动是在国家金融监督管理总局青岛监管局的指导下，结合分行实际情况开展的。主要目标是通过对接走访中小企业，了解他们的融资需求和遇到的问题，提供针对性的解决方案，优化金融服务，支持实体经济发展。
根据总行的要求，结合青岛地区的实际情况，分行制定了详细的实施方案。我们汇总了7类重点领域中小企业名单，通过CRM系统派发给各支行，要求进行实地走访对接。同时，我们丰富了方案内容，完善了科创金融、园区金融、产业金融、生态金融服务，以更好地满足中小微企业的金融需求。截至9月末，分行已对接企业286家，对接完成率达到42.81%，摸排出的企业信贷需求超过2亿元。在贷款方面，我们的小企业金融贷款和个体工商户、小微企业主贷款都有显著增长，支持了更多企业的发展。
下一步，我们将继续扎实做好“走万企 提信心 优服务”活动的相关工作。我们将深入市场、贴近客群、直面客户，了解他们的融资需求和问题，并提供相应的解决方案。我们将增强主动服务意识，特别是针对“6+4”十大服务客群，开展小微企业信贷质效提升行动。此外，我们将以综合授信为抓手，通过授信业务建立起与客户的紧密联系，为客户提供全方位的金融服务。我们的目标是打造客户从小微企业成长为大中型企业的全面、长期服务衔接机制，支持不同成长阶段企业金融需求，提供全生命周期金融服务。我们希望通过这些努力，为青岛市乃至全国的中小微企业提供更好的金融支持和服务。
记者：在推动这些重点工作的过程中，邮储银行青岛分行遇到了哪些挑战，又是如何应对的？
聂清礼：在推动这些重点工作的过程中，我们确实遇到了一些挑战，包括如何更有效地对接企业需求、如何提升服务质量等。为了应对这些挑战，我们不断健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，优化我们的培训机制，落实属地管理机制，并优化绩效考核体系。通过这些措施，我们希望能够更好地服务小微企业，推动实体经济的发展。同时我们也加快细分行业研究，加强服务创新，打造“一行一品”拳头产品，推动客户的批量开发。未来，我们将继续努力，深化服务，创新产品，以更优质、更贴心的金融服务助力实体经济发展。
记者：感谢您刚才为我们详细介绍了邮储银行青岛分行在小微企业金融服务方面的重点工作和未来发展思路。最后，请您谈谈在下一步工作中，邮储银行青岛分行将如何具体推进这些工作？
聂清礼：首先，我们积极探索搭建金融服务场景。通过场景获客，并以客户需求为中心，我们将分阶段提供精准服务。重点园区是我们穿透营销的重要目标，我们将以企业购买园区厂房为切入点，通过小企业法人按揭贷款、物业抵押贷款、小微易贷、智慧U园等产品，不断提升产业园区生态圈内客户综合发展质效，并最终推动生态全场景服务。其次，我们将积极融入地方经济发展，加大贷款投放。以区域特色产业及行业为目标，以24条重点产业链为主线，我们将以链主企业为核心，以专业园区等企业聚集区为渠道，以“专精特新”及科创企业为载体，以小微易贷产业链模式为抓手，通过重点产业、产业链、产业聚集区发力产业金融战略。同时，我们还将加强特色产业拓展、产业链拓展和产业聚集区营销等方面的工作，提高获客精准度，实现批量开发，并加强与园区运营管理方、政府招商部门的对接，了解园区招商政策、产业扶持政策和园区整体经营情况。
另外，我们也将积极推动普惠金融、绿色金融、蓝色金融的融合发展，将持续加大民生领域小企业贷款产品营销，并加大对绿色金融、蓝色金融行业的金融支持力度。我们将积极支持先进环保装备制造、新能源汽车核心零部件制造、高效节能设备制造等绿色制造业企业，同时加大对新兴海洋产业和传统海洋产业的金融支持力度。此外，我们还将加强与绿色、蓝色核心企业的对接，推广小企业小微易贷产业链模式，提高普惠金融、绿色金融、蓝色金融发展质效，为青岛“绿色经济”“蓝色经济”的高质量发展贡献力量。
最后，风险防控也是我们工作的重中之重。在推进各项金融服务的同时，我们将始终保持对风险的敏感性和警惕性。我们将加强风险管理和内部控制，建立健全风险评估机制，确保金融活动的稳健运行。通过科学合理的风险定价和风险管理措施，我们将努力降低风险，并为客户提供更加可靠和可持续的金融服务。
总而言之，作为扎根地方的国有大型商业银行，邮储银行青岛分行将继续发挥自身优势，加强与政府、企业等各方的合作，创新金融产品和服务模式，提升金融服务的质量和效率。我们将致力于为小微企业提供全方位的金融支持，促进实体经济的发展，为青岛市乃至全国的经济社会发展做出更大的贡献。
青岛财经日报/首页新闻记者 张吉鹏
责任编辑：林红
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