国家开发银行股份有限公司——互联网金融模式的创新研究

机构名称：国家开发银行股份有限公司

产品/服务名称：借鉴“金开贷”P2P模式，建立企业间委托贷款网络撮合交易中心的研究

创新力（首创性、前瞻性）：

借鉴“金开贷”网络借贷模式，将委托贷款企业间线下撮合的传统做法，改由网络平台进行线上撮合模式，银行作为企业间的委托银行代为贷款管理，不承担贷款风险。目前我国从事互联网金融的P2P企业均为对接民间借贷（个人对个人，包括金开贷也是对接个人间投融资需求），大都没有纳入征信系统，企业借款也依托自然人（公司法人代表、大股东）向社会募集资金企业间委托贷款网络撮合平台以企业为借款人，银行充当资金管理机构，平台负责撮合，沟通企业间，个人对企业的资金，业务纳入了银行征信监管，降低了金融风险。目前，全国尚没有企业间委托贷款的互联网专业平台。成了国家级委托贷款网络撮合交易中心，能有效满足中小企业融资需求，降低企业融资成本，提高资金利用效率，推进利率市场化。

专业性（严谨性、深入性）：

根据我国金融监管法律“未授权的企业间借贷是非法的”，企业不能直接向社会募集资金，因此我国现有的P2P都是对接个人对个人的网络借贷。但是，根据《商业银行法》中关于委托贷款的有关规定，企业是可以通过银行委托贷款向另外企业进行借贷，有了正规金融机构的参与，企业间委托贷款撮合交易可以合法合规的实现。该研究是在推动“金开贷”社会金融服务平台P2P业务的基础上，对企业间网络借贷进行了研究，依据《贷款通则》、《商业银行法》等有关法律、法规，设计了企业间借贷的交易模式，有效解决P2P网络借贷不受监管的问题，建议建立我国全国性的企业间委托贷款网络撮合交易中心，服务于实体经济。

参考性（具有较高决策参考价值）：

该研究借鉴“金开贷”社会金融服务平台的经验，利用合规性融资性担保公司推荐公司项目，平台进行双重核查，风险准备金、担保保证金等措施，一方面能保证项目风险可控，另一方面做到保障投资企业本息回收；搭建担保公司业务监管系统，实时对合规性担保公司资本、担保项目、偿贷能力进行监控，保证了担保公司业务的健康开展；平台撮合，投资方、贷款方、银行签订三方委托贷款协议，由银行进行贷款管理，每笔贷款由银行录入征信系统，降低了社会金融风险。