国开金融有限责任公司——开鑫贷准公益性互联网金融服务平台

机构名称：国开金融有限责任公司

产品/服务名称：开鑫贷准公益性互联网金融服务平台

服务类型：固定收益类

▶【创新能力】：

开鑫贷成立初期的三角形稳定结构

成立之初，开鑫贷创造性地将“开发性金融理念与民间借贷行为相结合”，将“互联网渠道与小额贷款机构的担保服务相结合”：在融资端借用P2P的理念，在线通过互联网渠道聚集资金；在放款端则借用商业银行的管理理念，由合作小贷公司向开鑫贷推荐借款人，为其承担担保责任，并进行贷后管理，实现了比传统P2P更好的风险控制。

开鑫贷是全国首家实现交易资金完全由银行监管、划转的互联网金融平台。资金经由第三方银行监管、划转，全程接受合作银行的监管。

当资金筹集额满之后，第三方银行便转入到借入人开设在第三方银行的账户；当借款到期时，借款本息经由第三方银行直接返回到投资人的银行卡中，由此实现了客户资金和平台自有资金的完全隔离，杜绝了平台的资金自融行为。这一系列划转都伴随着电子合同、电子签名的自动生成。

开鑫贷这种独特的“平台+小贷公司+结算代理行”运作模式，形成一个“三角形稳定结构”，不仅比纯线上模式的P2P平台更好地控制了风险，而且实现了资金流和信息流的分离，提高了资金划转的安全性，杜绝了平台的资金自融行为。

逐步完善的环形生态

经过近三年的发展完善，目前，开鑫贷在“三角形”稳定结构的基础上，形成了以开鑫贷平台为中心，以第三方银行、合作机构为依托，以投资人、借款人为基础的环形生态，实现了资金流、信息流、业务流既相互独立又相互依托，提高了资金划转的安全性、信息流通的高效性，以及业务合作的专业性。

在环形生态中，开鑫贷居于圆心位置，发挥信息中介作用，实现投融资信息流的匹配。开鑫贷先将借款信息发布在网站上供投资人选择，然后投资人可以根据投资偏好，选择合适的投资标的，将自己的闲置资金出借给借款人。借款到期时，借款人将借款本息支付给投资人。

在资金流方面，沿用了“三角形”稳定结构由银行直接负责资金结算的方式。

在业务流方面，开鑫贷借鉴国家开发银行“以批发性方式解决零售问题”的理念，严格审核合作机构的资质，并给予相应的授信额度，将合作机构发展成为开鑫贷线下团队的有力补充。开鑫贷由此实现了将互联网的线上渠道与小贷公司担保业务、大型国企票据质押、银行银票质押、保险公司保单质押等线下业务相结合的网络借贷“O2O”模式。在该模式中，合作小贷公司向开鑫贷推荐借款人，为其承担担保责任、进行贷后管理，并将现有的小贷公司门店发展为开鑫贷的投资人线下体验区；大型国有企业、银行分别负责商票产品、银票产品到期承兑；保险公司负责对保单产品到期给付。

通过业务流领域的合作，开鑫贷不仅实现自身稳健发展，带动合作的传统金融机构、金融服务机构转型升级，还避免出现因业务增长导致运营成本大幅增加的情况，实现了平台、合作机构、投资人的多方共赢。

模式创新孕育产品创新

▶【收益能力】：

平均年化收益率9.46%；

▶【风控能力】：

目前，开鑫贷主要产品有商票贷（与大型知名企业合作推出的商业承兑汇票质押类投融资产品）、苏鑫贷（与江苏省内优质小贷公司合作推出的第三方担保类投融资产品）和保鑫汇（与保险公司合作推出的保单质押类投融资产品）等。

这三款产品的业务模式各有亮点，合作机构各有特色，涉及供应链、小贷公司担保推荐、保险公司保单质押等多个领域。开鑫贷为这三款产品量身定制了严密的风控体系，共同保障投资人资金安全，才有了开鑫贷运营三年多以来零逾期的佳绩。

开鑫贷为苏鑫贷设计了以优质小贷公司全额本息担保为核心，严格小额贷款公司准入标准、担保总额控制、小额贷款公司主发起人连带担保及风险准备金计提五层风险防控体系，并建立了基于大数据的风控模型，通过非现场监测、现场检查以及压力测试，实时掌握合作小额贷款公司各项风险指标和贷款投向。开鑫贷还于2015年全面引入江苏金创信用再担保股份有限公司为合作的小额贷款公司提供连带再担保责任，进一步增强了平台的风险保障能力。

开鑫贷为商票贷产品设计了承兑企业严格的准入机制、授信总额控制、足额的商票质押、银行核验与保管、引入第三方担保五层风控措施。

保鑫汇产品到期时由合作保险公司全额给付，堪称P2P领域最安全的产品。开鑫贷为保鑫汇设计了保证保单有效性，以及保护投资人的保单质押权利与优先清偿本息权利三重风控措施。目前，保鑫汇业务已扩展到全国20多个省份。

除坚持防范金融风险常抓不懈，开鑫贷还信息安全建设，预防操作风险。开鑫贷不仅取得了ICP证，还通过了公安部门的信息安全三级等级保护，与银行等金融机构享有同等安全级别。此外，开鑫贷还建立多层次的立体安全防范体系，实行7×24的实时系统监控，动态监控异常访问，规范后台权限管理，确保内外部数据安全，系统中发生的任何非正常数据访问会立刻产生警告，同时，建立灾备中心，并通过开展应急演练，强化突发事件应对能力。自平台上线以来，未发生一起客户数据泄露等信息安全事故。

▶【资产管理规模】：

截至2015年12月31日，平台计吸引14万余笔投资支持中小微企业及个人8638家（人）次，累撮合成交投资153.80亿元，其中当年投资量90.65亿元，同比增长128%；贷款余额60.9亿元，同比增长136%。开鑫贷平台上线以来，保持着对投资人零逾期的行业纪录。