中国建设银行青岛市分行——小微企业“助保贷”业务

机构名称：中国建设银行青岛市分行

产品/服务名称：小微企业“助保贷”业务

产品类型：对公信贷类产品  

▶【创新能力】：

1.产品定义：小微企业“助保贷”业务，是指建设银行向“目标客户库”中的企业发放，在企业提供少量担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。

2.产品创新模式：助保贷业务模式的实质是“合作增信、批量服务、平台管控、风险补偿”，即我行与政府部门紧密合作为小微企业增信用、增信息，依托政府对小微企业的管控能力，以其出资搭建风险补偿金池为风险缓释手段，批量服务优质小微企业的一种业务模式。

3.产品创新意义：小微企业“助保贷”业务是实现政、银、企三方合作共赢的新途径、新业务、新产品，意义重大。一是对政府来讲，可以契合产业规划，通过政府部门参与客户选择，引导“助保贷”资金流向；可以发挥财政资金的杠杆作用，政府的风险补偿铺底资金能够按照10—15倍配套银行资金；可以使财政资金运作更具有可持续性，“助保贷”能够使财政资金实现循环使用，比财政贴息或直接补贴更经济实用；可以实现信息共享，有利于改善地方融资和信用环境，增加就业和税收等。二是对企业来讲，可以降低融资门槛，企业只需提供不低于拟贷款额2%的助保金及不低于贷款总额40%的担保即可获得全额贷款；可以降低融资成本，政府提供了以风险补偿金等方式的增信依据，不收取融资费用，降低了贷款担保成本。三是对银行来讲，可以破解信息不对称的难题，由于政、银、企三方共同合作、互通信息，能够有效缓解企业信息不对称的问题；可以深化银企合作，以“助保贷”业务推广为契机，借助政府力量，实现小微企业客户的批量推荐、营销，扩大客户来源；可以提高风险控制能力，通过政府增信、风险补偿、银政把关，能够有效降低贷款风险，增强风险事项处置力度。

▶【收益能力】：

近年来，建设银行小微企业“助保贷”产品获得广泛认可，国务院对“助保贷”业务给予了高度重视和积极评价。

2012年11月，在中国中小企业协会主办的“2015年国际优秀中小企业服务商大会”上，“助保贷”荣获“优秀中小企业服务产品”奖。

2013年10月，在中国中小企业协会主办“第七届中国中小企业节”上，“助保贷”荣获“最具创新性企业金融服务产品”奖。

2014年8月，马凯副总理做出批示，对建行主动创新服务小微企业的金融产品和服务模式应予肯定，并要求总结推广。

2014年10月，建总行与工信部在重庆召开了战略合作推进座谈会，明确提出了持续加强合作，加快搭建“助保贷”合作平台，大力发展“助保贷”业务的具体要求。

2015年5月，在《银行家》杂志、中国社会科学金融研究所金融产品中心等单位主办的“中国金融创新论坛暨‘2015年中国金融创新奖’颁奖典礼”上，“助保贷”荣获“十佳金融产品创新奖”。

▶【风控能力】：

“助保贷”业务由政府和银行对入池企业共同审查把关，有利于强化贷前风险控制；政府合作方的管控能力，可全面监测小企业的经营变动情况，有利于解决信息不对称问题；入池企业一旦出现贷款违约，可通过风险补偿金代偿，在减少损失的同时，还能借政府合作方协调相关部门共同处置，增强了风险化解手段，提高了信贷资产安全性。

▶【资产管理规模】：

截至2015年年末，建设银行青岛分行“助保贷”业务客户19户、余额7935万元，分别较上年新增64%及73%。“助保贷”产品为普惠小微企业信贷产品。