上午9点，胶州于家村辣椒市场刚刚结束了忙碌的晨间交易，进入休整时间。青岛农商银行胶州马店支行行长朱艺林的身影又出现在穿梭的运输车之间。
“老陆，今儿交易量怎么样？”“小王，你那笔贷款够用吧？”朱艺林熟悉的跟辣椒贸易商们打着招呼。贸易商陆国栋说：“刚用了你们行200万的贷款囤了一批货，这两天北京红的辣椒价格上来了，应该能赚点。”“赚点？老陆你谦虚了昂。”朱艺林打趣道，“哈哈哈哈！”陆国栋开心地大笑起来。
“融资难、融资贵”制约辣椒产业发展
胶州，全国最大的辣椒加工出口集散地。胶州于家村辣椒交易市场是全球最重要的辣椒散货交易市场。每天早晨，买家和卖家在市场里讨还后的价格，会在最短的时间内传遍全世界。围绕于家村辣椒市场，周边胶东街道、胶北街道和胶莱镇分布着数百家大大小小的辣椒企业、合作社和个体工商户，形成了“立足青岛、带动山东、辐射全国、面向世界”的新型专业化加工基地。
作为对胶州当地了解最全面、与胶州本地联系最紧密的三农主力军，青岛农商银行始终关注胶州辣椒产业发展。胶州马店支行深度服务于家村辣椒交易市场，与周边村庄的辣椒企业、农户保持着密切的合作关系。
通过对辣椒市场的跟踪考察，青岛农商银行发现，每逢新鲜辣椒上市，辣椒收购及加工企业需要大量资金用于储存辣椒。但此类企业因为缺乏银行认可的抵押物，从银行获取信贷资金支持的方式单一且成本高，“融资难、融资贵”成为制约行业高速发展的“绊脚石”。
“整村授信”疏通行业痛点
2020年，青岛农商银行全面开展“百名金融助理助力乡村振兴工程”，推出“整村授信”服务工作模式，通过普惠金融数字化转型，将“金融活水”引入到千家万户。在胶州辣椒产业核心区域内的拥有数十家辣椒收购及加工企业的胶州市胶莱街道陆家村，成为青岛农商银行“整村授信”开展的首批村庄之一。
借助村委人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，青岛农商银行胶州马店支行先是对陆家村全村村民“摸情况、定清单”。结合全村生产经营活动、资金交易特点规律和日常生活金融需求，重点对辣椒收购、加工户进行了摸底，确定评级预授信客户清单。同时，“搞评议、入平台”。在该村选取了5名“关键人”，通过“背靠背”评议对清单村民进行了评议。最后，“预授信、灵活贷”。评议通过的客户经汇法网等评级后汇入青岛农商银行“信e贷”线上贷款平台客户库，最终确定出“适龄+口碑+诚信”的清单客户，予以主动授信，授信客户用青岛农商银行“信e贷”线上就能直接申贷、手机用贷、手机还贷。
“我还记得当初对陆家村授信村民开展现场宣讲时，教给村民现场用手机申贷、用贷，看到钱当场进账，好多村名惊呼‘不可思议’。”朱艺林骄傲地回忆道。
“整村授信”后，陆家村的授信用户覆盖了全村人口总数的53%，授信余额达到1056万元。17户陆续用信，用信金额388万元。“整村授信”带来的资金支持从源头上解决了陆家村辣椒加工和贸易行业“融资难、融资贵”现象，一下子疏通了辣椒贸易行业的“痛点”，让辣椒产业变得愈发“火热”起来。
助力乡村振兴，“农商力量”变大变强
相比于青岛农商银行以往推广的“信用工程”服务模式，“整村授信”服务模式具备了新的优势。青岛农商银行零售金融部负责人谷春青介绍说：“第一，整村授信采用数字化经营理念，将农村闲置大数据放到线上，集中采集信息、批量入库，有效促进了农村数字化升级，扩大了普惠金融覆盖面；第二，整村授信结合线上‘信e贷’贷款平台，实现了线上申请、评级授信、签约、放款、还款和查询的全流程自动化功能，纯信用、无抵押、无担保，很好地解决了农户贷款申请难、担保难、手续多、放款慢的‘顽疾’，切实提高了农民贷款的获得性。对我们银行来说，整村授信采取标准化设计的批量入库方式大大提高了客户经理的工作效率。线上审批实现了阳光办贷的服务承诺和授信流程的标准化，提高了服务乡村振兴的效能。”
截至8月末，青岛农商银行全行已开展整村授信村庄和社区数量1157个，授信户数合计4.77万户，金额94.8亿元，用信合计1.02万户，金额32.79亿元。农户和城镇居民在青岛农商银行整村授信的支持下，走上了“共同富裕”的道路，农副产品种植加工、收购等“一村一品”村镇特色产业形成合力，驶入发展“快车道”。
立足区域特点和自身优势，青岛农商银行各分支机构正在全市积极打造“整村授信样板”：平度支行总结出“整村授信231工作法”；胶州支行政治、金融双向赋能，制定“一统五融七制”工作制度；西海岸分行打造产业升级，财富管理示范村；硅谷支行推出“金融助理+党建引领+农户+公司联动”营销模式等差异化特色化服务模式，更好的满足不同区域乡村振兴主体的经营需求。
对下一步“整村授信”工作，青岛农商银行提出了“触达、细节、跟踪、结果”八字方针。“我们将进一步加强市场调研，科学规划，合理布局，注重过程细节和精细化管理，加强客户的持续跟踪服务力度，强化操作系统运用、科技赋能智慧营销、倾斜考核资源，切实提高整村授信的用信率、提升客户服务体验和满意度。”谷春青信心满满地说。
以“金融助理”为纽带、以“整村授信”搭平台、不断创新支农惠农产品……支持乡村振兴的“青农商力量”正在不断变大、变强！
青岛财经日报/首页新闻记者 李菁
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