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《中国金融》|白光昭:财富管理的几个问题

实践证明,国家设立青岛财富管理试验区,努力打造青岛财富管理中心城市,方向正确,成效明显。青岛市作为全国唯一的以财富管理为主题的金融综合改革试验区,把金融发展的重点放在了财富管理方面,不仅适应了国家经济金融发展的需要,而且在功能定位上明显不同于北京、上海、深圳等其他城市,既找到了自身发展的突破口,又弥补了国家金融体系的短板,所以显现出蓬勃的生命力。中国既需要像纽约、伦敦一样的国际金融中心,如上海;也要努力打造出像日内瓦、新加坡一样的财富管理中心,如青岛。

财富管理与金融中心建设

中国是一个大国,需要多个金融中心。国际经验表明,美国除了纽约华尔街,还有旧金山、芝加哥、华盛顿、波士顿、迈阿密、夏洛特等多个金融中心,这些中心各有特色,错位发展,较好地实现了功能互补,形成了国家多层次、多角色的金融市场。因此,问题不是需要不需要多个金融中心,而是各个金融中心要有明确的功能定位,相互之间要错位发展,良性竞争,从而实现国家金融市场的统一完整和健全完善。在中国金融中心体系中,财富管理中心不是可有可无的,而是必须重点培育好和建设好的。这既是由金融中心体系的完整性决定的,也是由财富管理的特殊性决定的。

2014年2月,中国人民银行等11个部门联合发文,批准设立青岛财富管理金融综合改革试验区,体现了国家对财富管理的高度重视,以及对青岛财富管理金融中心的肯定。当然,其中也体现了青岛人的担当作为和超前谋划。

几年来,青岛围绕财富管理金融综合改革试验区总体方案,进行了全面的探索,取得了一系列阶段性的初步成果,在全国所有金融综合改革试验区评估中名列前茅。人民银行相关负责人评价:“青岛财富管理试验区取得的成效,超出了我们当初的设想。”同时,青岛市也把财富管理作为发展金融业的总抓手,带动整个金融业的发展,在过去几年间金融业实现了倍增式的跨越发展,青岛在全球金融中心排名中迅速大幅度进步。

青岛财富管理金融综合改革试验区建设,为积极探索中国特色财富管理发展道路,积累了并将继续积累许多宝贵经验,不仅有利于将青岛建设成为面向国际的财富管理中心城市,更重要的是有利于促进中国财富管理的总体发展。各方面都应该十分珍惜已经取得的来之不易的成果,继续不断巩固和拓展,而不能使改革半途而废。

财富管理与金融监管

有效防范风险,是金融发展的永恒主题。财富管理和其他金融服务一样,始终要把发展与风险防范有机统一起来,而且,财富管理对风险的防范应该有更高的标准。防控风险不能只是消极被动地面对,为防而防,而要积极主动地作为,健全制度,提前预防。特别是通过建立健全科学规范的监管制度体系,从根本上保证监管的有效性,促进整个财富管理行业的健康发展,同时有效防范各种风险。

财富管理是复杂性更高的金融服务,风险性也相对更大。尤其在目前发展的初级阶段,我们经验不多,法律不全,人才缺乏,防范风险的任务更为艰巨。在互联网飞速发展的今天,互联网为人们提供快捷方便的同时,也有一些人打着金融创新旗号,依托互联网实行金融违法犯罪。监管部门、金融机构、投资者都需要始终牢固树立风险意识,并贯穿于财富管理发展的全过程。只有有效防范风险,才能保障中国财富管理长期可持续健康发展。

发达的财富管理市场,一方面可以提高在岸金融的服务水平,在国内满足人们的各种理财需求,把财富留在国内;另一方面可以促进离岸金融的发展,方便人们到境外投资、移民、留学、旅游、购买奢侈品等等。加强财富管理,有利于监督资金流动,防止资金集中大进大出,保持金融稳定,促进经济社会发展。同时加强财富管理,建立科学规范的居民个人理财状况登记查询制度、追索制度等,与领导干部个人财产申报制度相结合,在依法合规的前提下,有利于监督居民个人的财产状况,有效预防和惩治腐败。

财富管理与金融科技

我们已经进入大数据时代、数字经济时代、人工智能时代。从财富管理的角度看,我们则进入了数字财富、数据财富的时代。这个时代的一个突出特点,是数字财富化,财富数字化。依托于互联网和大数据,人们的生产生活都数据化了,这些信息成为经济金融的重要内容。

数字财富时代的到来,互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等金融科技的快速发展,为财富管理的改革创新提供了无限广阔的空间。首先,财富的标的因为数字财富的出现而变得更加丰富。有很多数字和数据,都可以衍生成为财富,使得财富的源泉变得几乎没有限量,异常丰富多彩。其次,财富管理的手段因为大数据的应用而变得更加智能。智能投顾的兴起,使得人工智能被应用到投资理财领域。很多投资都可以借助基于大数据分析的编程进行,而不再依靠理财师人工进行,使得投资更加科学和精准,有效避免各种人为的不确定因素。再次,财富管理的时空也因为互联网的普及而变得更加无限。今天,人们可以进行远程开户、远程支付,几乎可以做到在任何时间、任何地点进行财富管理,人们可以足不出户就达成各种财富管理的目的,而不用到银行、证券公司、保险公司、交易所场所等进行面对面的交易。人们也几乎可以较自由地在全球范围内高效配置资产,不受时间限制地在全球每个角落实现融资和投资。

数字财富时代的到来,要求我们加紧应对,趋利避害,促进财富管理的繁荣发展,有效防控其中的各类风险。要加强法制建设,明确数字财富的各种法律关系,如哪些数据的所有权应该属于客户,哪些属于服务机构,哪些数据未经客户同意服务机构不得私自处置等等。要鼓励创新发展,科技金融、金融科技的发展一日千里,我们必须紧跟时代脉搏,密切关注区块链技术、数字货币等的发展进步,积极应对,促进其发展壮大。要加强审慎监管,数字财富时代财富管理技术更先进、速度更快、涉众更多,必然需要加强监管,绝不可放任自流,任其野蛮生长。否则,社会危害极大。

数字财富时代的到来,为中国实现财富管理和金融对发达国家的赶超,提供了难得的历史机遇。互联网为我们提供了技术平台,而财富管理则为我们提供了业务形态,财富管理可以实现中国金融业的后发优势。由于传统经济业态的发达,发达国家对互联网的应用不如中国这样强烈,如电子商务等。同样,传统金融业态的发达,使得发达国家以互联网为技术支撑的金融创新也不如中国强烈,如移动支付等。依托互联网技术,兼顾普惠金融与高端金融,以财富管理为突破口,可能实现中国金融的全面进步,实现中国金融的跨越式发展,从而引领互联网时代的世界金融发展潮流。以中国特色的财富管理发展,带动中国特色的金融的整体发展,使中国金融在国际上拥有更大的话语权和主动权。

财富管理与公益慈善

党的十九届四中全会指出,要“重视发挥第三次分配作用,发展慈善等社会公益事业”。会议决定将公有制为主体、多种所有制经济共同发展,按劳分配为主体、多种分配方式并存,社会主义市场经济体制三项制度并列,都作为社会主义基本经济制度,这是对社会主义基本经济制度作出的新概括,是对社会主义基本经济制度内涵作出的重要发展和深化。由此可见,“按劳分配为主体、多种分配方式并存”,作为分配制度历史上第一次成为了我国基本经济制度的重要内容。

关于分配制度,要求在重视传统的第一次分配和第二次分配的同时,重视发挥第三次分配的作用。第三次分配是相对于第一次分配和第二次分配而言的,第一次分配强调的是市场的作用,第二次分配强调的是政府的作用。人们通常把市场的作用称作“看不见的手”,把政府的作用称作“看得见的手”。而关于第三次分配,则强调了要发展慈善等社会公益事业。这样,公益慈善和第三次分配被提高到了一个全新的高度,提高到了从党和国家事业发展的全局和长远出发,坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化的高度。我们有充分的理由相信,发挥好市场、政府和公益三个方面的作用,会使中国经济的发展更加稳定、健康和充满活力,行稳致远,以德治国也将进入新境界。我们的经济发展方式,从此进入了从“两只手”到“三足鼎力”的时代。

随着社会财富的增长,慈善等公益事业会相应地活跃起来,这是历史发展的必然。当前,中国国内生产总值将近100万亿元人民币,人均达到近1万美元,成为全球第二大经济体。在全社会的财富积累到一定程度之后,人均财富达到一定水平,特别是社会上涌现出大批经济效益好的大企业和大批成功的企业家,强调公益慈善的时机就成熟了。越来越多的企业和企业家,以及普通大众,会有能力、有意愿从事社会公益事业,通过建立基金会、捐赠等慈善方式,对社会财富进行再分配,参与社会治理。我党历来十分重视慈善等社会公益事业,但只有在经济发展达到相当的水平,公益慈善对社会财富分配产生重要影响的时候,强调第三次分配和公益慈善才具有更重要的现实意义。

在人类社会的历史演变过程中,公益慈善一直是随着经济的发展和文明的进步,如影随形地相伴而生,这既是社会物质文明进步的结果,也是人们精神文明进步的结果。当强调公益慈善必然性的时候,我们也在强调历史发展的客观规律性,但绝不能陷入宿命论,被动地等待规律发生作用,而是要充分发挥人的主观能动性,主动地、能动地去顺应规律、利用规律,促使规律发挥现实作用,向更有利的方向发展。所以,我们要扩大宣传,加强教育,大力引导,激发人们的公益慈善精神,使更多的人积极参与到公益慈善活动中来。

财富管理与财商教育

要加强国民财商教育,将财商教育纳入国民教育体系,引导国民树立正确的财富观。要加强企业家财商教育,将财商教育纳入企业家培养体系,引导企业家合理合法地创造财富,传承财富,利用财富。要加强党政干部财商教育,将财商教育纳入党政领导干部培训体系,引导领导干部正确对待当官与发财。同时,实现财富管理的长期健康发展,顺应财富管理社会化、专业化的发展趋势,一项重要的举措是加快发展财富管理高等教育。要建立至少一所专门的财富管理大学,同时在全国多所财经类综合性大学中设立财富管理学院、公益慈善学院,学历教育和在职培训并重,学术研究和实操技能并重。鼓励金融机构、公益慈善机构参与建设财富管理高等院校。

第一,提高全社会的财商意识。中国特色社会主义进入新时代,中国已经富起来并正向强起来迈进,全社会亟待确立正确的财富观。当前,一些青少年盲目羡慕财富,把追求财富作为人生的唯一奋斗目标;一些先富起来的人及其“富二代”极力炫耀财富,在社会上引起恶劣影响;一些老年人理财受骗,造成一生的辛苦积累瞬间化为乌有;一些党员领导干部贪财腐败,给党和国家造成严重损失;一些不法商人为发财而不择手段,坑蒙拐骗损害群众利益;等等。这些现象都表明,要提高全社会的财商意识,加强全社会财富管理知识普及教育,引导人们树立科学理性的财富观。需要发挥高等学校人才培养、科学研究、社会服务、文化传承的优势,在巩固智商、情商教育的基础上,加强财商教育,加强财富管理知识的科学研究和推广普及。

第二,培养大批专业财富管理人才。财富管理是专业性极强的行业,从业人员需要经受严格的专业训练,不仅要掌握一般的金融知识,更要熟练掌握专业的财富管理知识和技能。不仅个人和家庭需要理财,国家主权财富、企业的财富、各类社会组织的财富,都需要精心打理,实现保值增值。近年来,许多传统金融机构都开展了丰富多彩的财富管理,与此同时,新兴财富管理机构也大量涌现,财富管理业务迅速增长。相比之下,当前市场上专业的财富管理人才却十分短缺,成为制约我国财富管理发展的根本障碍。需要发挥高等学校人才培养的优势,为社会培养一批批专业财富管理人才,这是我国财富管理长期健康发展的根本保证。在加强学历教育的同时,各类在职培训也十分重要。要对大批正在从事财富管理的人员进行相关的专业培训,迅速提高专业水平和能力,解决人才短缺的近期问题。同时,还要加强针对富裕人士的培训,提高参训人员的综合修养,提高综合素质,使其成为“绅士”“君子”,避免变成“土豪”。

第三,加强财富管理的理论研究。财富管理不仅仅是个人的问题,也不仅仅是经济金融的问题,而是涉及方方面面,通常会成为社会问题、政治问题。比如,一些人把大量财富转移到了境外,在经济上造成了国家财富的流失,在政治上损害了国家形象,同时也是对经济金融秩序的破坏。再比如,在第一代企业家向第二代企业家传承的过程中,各种法律关系处理不好,不仅会影响企业家的财富继承,而且会影响企业的发展、职工的稳定,这在当前的我国已经成为一个迫切的现实问题。还比如,股票市场、房地产市场等各类财富管理市场的波动,都会对社会的财富构成产生极大影响。需要发挥高等学校科学研究的优势,对财富管理加强专业的、全面的、系统的科学研究,为国家制定政策、法律、法规提供智库咨询服务。

第四,加强财富管理的高等教育。在2018年10月的全国教育大会上,习近平总书记强调,要提升教育服务经济社会发展能力,调整优化高校区域布局、学科结构、专业设置,加快一流大学和一流学科建设,推进产学研协同创新,着重培养创新型、复合型、应用型人才。建设以财富管理为特色的大学,符合我国高等教育改革的方向,符合经济社会发展的需要,既是对中国财富管理改革发展的大胆探索,也是对高等教育特色发展改革的具体实践,需要高起点、高定位,瞄准一流目标,打造一流水平。要以服务中国特色财富管理和公益慈善发展为目标定位,围绕开展学历教育、构建学科体系、确立人才认证标准、强化基础研究、推进实务创新、拓展交流合作等方面综合精准发力,为我国财富管理改革发展和创新提供综合解决方案,奠定我国在国际财富管理和公益慈善领域的优势地位。

作者简介:


白光昭   山东工商学院党委书记,研究生学历,博士学位。历任青岛市政府副秘书长,青岛市金融工作办公室主任、党组书记兼市财富管理金融发展中心主任,推动青岛成为中国唯一的财富管理金融综合改革试验区,促进青岛跻身全球金融中心排行前40名。


来源:《中国金融》


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