最近，不少背负房贷月供的人都在思考一道选择题：房贷定价基准到底是转换为贷款市场报价利率（LPR），还是固定利率？
自今年3月1日，存量房贷定价基准转换如期启动后，如何选择一直困扰着不少人：选择固定利率吧，眼看今年挂钩房贷利率的5年期以上LPR已两次下调；选择LPR定价吧，房贷利率将“随行就市”，从此有了不确定性。
正在你举棋不定时，一些银行眼看存量房贷定价基准转换结束日期临近，纷纷出台举措加速转换，赶在央行要求的8月底前完成转换工作。
四大行日前发布公告：自8月25日起，尚未办理定价基准转换的个人住房贷款将进行批量转换，统一转换为LPR定价。
新发放贷款转换为LPR定价，是深化利率市场化改革进程中的重要一步。自去年新发放的房贷平稳切换为LPR定价后，存量房贷定价基准转换也被提上日程。不论选择固定利率，还是LPR定价，都是给予客户一次选择权。
按银行人士说法，批量转换对于那些不太熟悉线上操作、又不方便去网点办理的客户来说，不失为一种较方便的办法。但如果不想批量转换，快来看看如何操作吧！
一、尽快完成自主转换
如果选择固定利率，那么，房贷利率就此一举锁定。但如果选择LPR定价，今后月供增减可都跟随市场涨跌了。
根据要求，选择LPR定价后，存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，而且差值可为负值。
那么，LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响？
经记者测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，如果贷款100万元、20年等额本息还款，今年12月发布的5年期以上LPR较去年12月发布的相比，每调整5个基点，影响月供二三十元。
今年以来，5年期以上LPR经历两次下调，已降至4.65%，较去年末累计下调了15个基点。不过，自4月20日下调10个基点后，5年期以上LPR已连续三期“按兵不动”，说不准未来还有多大下调空间。
假设从现在到今年底，5年期以上LPR未再调整，选择LPR定价的人在明年1月1日重定价日时，便可享受这15个基点下调所带来的月供减少，减少区间在60元至90元。
谁也不能准确预测今后的利率走势。在预期LPR下行的背景下，选择浮动利率定价会比较合适。但在通胀等因素影响下，今后LPR也不排除会进入上升周期，浮动的房贷利率也可能随之走升。如何判断还得你自己拿主意。
目前，各家银行提供了线上线下多种转换渠道，但为避免人群聚集、做好防疫工作，银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理存量房贷定价基准转换。
二、明确告知银行不希望批量转换
其实，在四大行明确批量转换之前，已有多家股份制银行提出，将于8月底前对未进行转换的存量房贷批量转换为LPR定价。更有个别银行已在7月底前进行了批量转换。
尽管批量转换便利了部分客户操作，但个别银行批量操作曾导致部分客户投诉，认为银行不该“擅自做主”。因此，此次四大行对于不接受批量转换的客户明确了相关安排，可以协商处理。
中国农业银行表示，如不希望批量转换，客户自公告发布之日起至2020年8月24日（含），可通过农行掌上银行、网上银行、客服或者原贷款经办行进行登记，届时农行将不对其个人住房贷款进行批量转换。
中国银行表示，如客户不希望批量转换，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往贷款经办机构协商处理。
另外，不希望批量转换的，还可以通过多种渠道进行自主转换。
中国工商银行表示，若客户不接受批量转换，可于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。
中国建设银行表示，如客户希望自主办理，可在2020年8月31日（含）前，通过手机银行、网上银行、全国任一网点或贷款经办机构办理。贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
三、今年底前批量转换可撤销、可转回、可协商
不排除有些人未及时收到银行通知，没有关注到未明确选择的存量房贷将批量转换。如果已经完成批量转换了，存量房贷还能否转回固定利率？
对此，四大行均表示，有异议的客户可以在今年底前通过多种渠道与银行协商处理。
农行表示，在批量转换后有异议的客户，可于2020年12月31日前，通过农行掌上银行、网上银行、客服或者原贷款经办行进行协商处理。如希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理。撤销操作仅能办理一次。
工行表示，若客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。
建行表示，批量转换完成后，如客户希望保持原合同的定价方式，可在2020年9月1日至2020年12月31日通过手机银行自助转回，或到建行任一网点智慧柜员机、贷款经办机构处理。
批量转换或许像银行公告的那样，是为了简化客户操作；又或许如业内人士所分析，是银行为了贴近市场水平、规避风险，总之不管出于何种考量，银行都应该确保客户知情，并维护客户选择的权利。在市场化、法治化原则下，银行应充分尊重不接受批量转换客户的选择，与客户协商解决。
还没有选择定价方式的朋友们，抓紧办理吧，牢牢把握自身选择权！（记者吴雨）
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